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提前布局贷后合规化,长运网稳打稳扎全力让利投资人

2018年1月,中共中央、国务院发布《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》,国家对车辆二押贷款、暴力催收等问题加大监管力度,车贷行业遭受重压。不少车贷平台整改催收业务、关闭大量线下门店,导致平台业务量减少、逾期率上升,进而爆雷、清盘消息不断。车贷平台的“退潮大戏”在网贷行业引发不小震动,车贷投资人也开始持资观望。相较之下,网贷行业下的另一领域——房抵贷,则表现得更加稳定。

 

(图为长运网CEO张洪魁接受星评社访问)

房抵贷业务在银行早已开展,近几年作为网贷的细分领域开始发展。由于房产的价值稳定、增值能力强、价格相对透明且交易性高,房抵贷业务在网贷行业发展速度快、市场潜力大,随着不动产登记条例和全国信息联网工作的完成,房抵贷业务的发展空间进一步扩大。相较目前网贷行业的主流资产车贷,房抵贷资产的稳定增值性、抗通胀性、贷后催收可处理性具有绝对优势。但房抵贷业务是否凭借资产端的这些优势,就能为投资人降低资金安全风险、带来稳定收益呢?星评社近期走访长运网,了解贷前、贷中、贷后三个阶段,房抵贷平台如何降低风险,为资金安全保驾护航。

长运网2016年3年上线运营,是重庆地区首家专注房地产的互联网金融服务平台。公司CEO张洪魁于2008年开始从事房产中介业务,直至2013年转入金融行业,在此期间,其积累了丰富的房产买卖、交换、抵押贷款、典当、纠纷处理等方面的经验。2015年,张洪魁正式进军互联网金融领域,于2016年成立长运网,专注P2P房抵贷业务,并致力于将长运网打造成“互联网+房地产+金融”为一体的高收益金融服务平台。据悉,长运网主要业务模式为抵押贷和信用贷,主要运营房抵押贷和有房信用贷两款产品,业务分布在成都、重庆、长沙三个区域。平台运营两年来,交易总额超过8.8亿元,总待收逾3亿元,坏账率几近于零。

严控贷前风险,构建资金安全防线

在借款人授权的前提下,风控能力是网贷平台的核心竞争力,而贷前风控又是重中之重。长运网的抵押贷和有房贷两款产品,贷前风控流程都包括借款人信用审核、大数据全面审查、实地尽调考察、专业人员面谈评估四个步骤,一层层过滤杂质,获取最真实有效的借款人信息。在整个贷前审核、授信过程中,长运网的工作人员会争取最大限度的亲自操作以确保信息的真实性。其中,央行征信报告由平台工作人员陪同借款人实时打印,并运用互联网大数据信息分析用户属性;用于抵押的房产也是由工作人员陪同借款人进行产调以证实房屋的贷后可处理状态,并对抵押房屋进行实地考察,评估家庭成员、地理位置和房屋坐落方向等,结合市场价格全面评估房屋价值;最后,还会有10年以上金融从业经验的专业人员与客户进行全面交流,判断客户个人信息真实性、还款能力等。

“我们争取所有程序都有专人陪同处理,在放款前要多面对面的交流,就像医生给病人诊脉,可以更好地了解借款客户的情况,判断资产性质。“长运网CEO张洪魁说,“我们的有房贷是信用贷,无抵押贷,所以还会根据借款额度不同,要求借款人提供相应担保。目前而言,有房贷贷款额度为1-10万,其中5万以上就要求借款人必须有另1人提供担保,来保障资金安全。”

均衡、节流、求稳,保障投资人利益最大化

网贷行业平均利率不超过10%,而长运网当前运营产品的预期年化收益保持在14%-18%,对投资人极具吸引力。对于长运网如何能长期、稳定的提供如此高回报的收益,张洪魁表示长运网主要从三个方面来保障投资人利益的最大化。首先,长运网深耕践行国家普惠金融政策,恪守P2P平台的“中介“性质,坚持线下借款人和线上投资人利息均衡的原则,不以任何形式赚取利差,从源头保证了投资人的利益。其次,长运网严格控制成本,包括运营成本和推广成本,把广告投入、无效的运营费用节流下来反馈给投资人,以此保障投资人的收益。第三,长运网的抵押贷额度不超过实时房屋二手售卖价格的七成,信用贷额度不超过十万,严格贷前审核加上严控放款额度,减少了坏账率的同时也确保了平台的营收利润,从而确保投资人利益的稳定性。

提前组建律师团队,合法高效贷后催收

贷前风控用来排查潜在风险,贷后处理则是控制风险发生的可能性,贷后工作的重点则是催收。张洪魁早在2015年就开始组建律师团队,要求长运网由上至下严格遵守法律法规,采取“3-7-15“的贷后催收模式,合法高效开展贷后催收工作。具体而言,在借款到期前3天,长运网贷后管理人员以电话方式告知借款人还款金额及期限,到期当日以短信形式催收,如若出现电话不接、资金紧缺无法偿还等风险,系统将自动移交专业律师处理;律所接到催收要求后,7日内与借款人进行协商,若协商无效,将发送律师函给借款人;对于无法联系或协商无果的借款人,公司也拒绝暴力催收,律师在发函后15日内提起诉讼,对其房产申请保全、查封等措施;对于个别无力偿还借款的情况,将通过拍卖程序以房抵债。据星评社了解,目前长运网在成都、重庆、长沙三地合作的律所已超过十家。

”逾期的借款人中70%在接到律所发函后会按时还款,29%的借款人在法院的协商下也会还款,这就是房产的属性决定的,因为房产属于不动产,因此贷后催收更具操作性,“CEO张洪魁说道,“只有1%不到的极个别的特例,我们也能通过法律手段拍卖他的房产,保证投资人的资金不受到损失。”

长运网于2016年3年上线运营至今一直稳步发展,公司掌舵人张洪魁在网络信贷业务、网贷信用评估、网贷风控管理等领域有10余年丰富经验,由其带领的长运网,在风控技术、资金管理、信息安全、资质审核、运营模式等方面稳健发展。在网贷平台合规化的进程中,长运网按照监管要求有序配合整改,积极迎接监管备案的到来。CEO张洪魁介绍,长运网未来也将根据平台的实际发展情况,充分利用优势资源,深耕于重庆、成都、长沙三地,在互联网金融领域安全、合规、稳健、可持续地前行!